666

Частичная компенсация процентов по ипотеке посредством налогового вычета

Испытав кратковременную эйфорию от получения ипотечного кредита, заемщик начинает осознавать пугающие цифры обслуживания кредита. При этом многие забывают, что каждый покупатель жилья, в том числе и купивший недвижимость по ипотечному кредиту, имеет право на имущественный налоговый вычет.

Имущественный налоговый вычет – это сумма, выплаченный налог с которой покупателю жилья должны возвратить.

Любой гражданин РФ имеет один раз в жизни право на возмещение тринадцати процентов от стоимости приобретаемого жилья, но не более чем с одного миллиона рублей.

Существует два способа реализации права на имущественный налоговый вычет:

Возвращение уплаченных Вами ранее налогов. Необходима подача заявления на предоставление налогового вычета. Налоги, которые Вы хотите вернуть должны быть уплачены Вами не позднее 3-х лет с момента подачи заявления на предоставление имущественного налогового вычета. Кроме заявления требуются документы, подтверждающие факт приобретения жилья, а в случае с ипотечным кредитованием требуются документы, подтверждающие возвращение ипотечного кредита.

Имущественный налоговый вычет на будущий период - это право не платить подоходный налог на срок, в течение которого будет выбрана сумма имущественного налогового вычета. Для получения данного вида налогового вычета также придется посетить налоговую и подать там заявление о получении уведомления на право налогового вычета. Далее требуется предоставить данное уведомление по месту работы. На основании данного уведомления работодатель в последующий период не будет удерживать подоходный налог из Вашей заработной платы.


В случае покупки недвижимости посредством ипотечного кредита существуют некоторые нюансы:

Заемщик имеет право увеличения имущественного налогового вычета на сумму процентов, выплаченных по договору ипотечного кредитования, т.е. кроме 13% от максимального 1 миллиона рублей, еще на 13% от процентных выплат по ипотечному договору.
Стоит обратить внимание, что заемщик имеет право на имущественный налоговый вычет только при оформлении целевого или ипотечного кредита.
Подводя итоги, остается напомнить еще и о том, что данная компенсация заинтересует только обладателей так называемых "белых заработных плат".

Реалии нашей жизни таковы, что цены на жилье сейчас растут очень быстро - до 30% в год. Накопить требуемую сумму при таких темпах роста цен на недвижимость практически невозможно. В сложившейся ситуации практически единственным решением проблемы приобретения собственного жилья является ипотечное кредитование. Сейчас в России до 20% жилья покупается за счет заемных средств банков, но доля таких сделок стремительно растет с каждым годом. К примеру, в странах Западной Европы доля таких сделок приближается к отметке 70%.
К несомненным достоинствам ипотеки можно отнести то, что она позволяет приобрести жилье практически сразу после получения кредита. Это намного удобней, чем многолетние накопления с высоким риском потери всех средств за счет все возрастающей инфляции. Основная особенность ипотечного кредита - залог приобретаемого недвижимого имущества. При выдаче кредита приобретаемая квартира оформляется в залог банку, в котором оформляется кредит. Таким образом, банк страхует себя от риска невозврата кредита.


На рынке ипотечного кредитования масса предложений, множество банков готово предложить потребителю свою ипотечную программу. Выдача ипотечного кредита для банка остается очень прибыльным видом деятельности. Конкуренция на этом рынке заставляет банки все более смягчать условия выдачи кредитов и снижать процентные ставки. Уменьшается количество справок, которые необходимо собрать, расширяется список типов недвижимости, которую можно приобрести в кредит. Сейчас с помощью ипотеки имеется возможность приобрести и дом за городом, и земельный участок, и квартиру в строящемся доме. Процентная ставка кредита может быть очень гибкой, и зависеть от таких факторов, как подтвержденный доход заемщика, обеспечение кредита, тип приобретенной недвижимости, срок кредитования.

Для получения кредита, как правило, необходимо первоначальное накопление от 10% стоимости приобретаемой недвижимости. При подсчете максимальной суммы ипотечного кредита учитываются такие факторы, как совокупный семейный доход, наличие и платежеспособность поручителей, наличие у заемщика в собственности имущества с высокой стоимостью - автомобиль, квартира.

Следует также осознать, что приобретаемый в ипотеку объект недвижимости и сама сделка должны быть одобрены банком. Рассмотрение банком всех условий сделки занимает определенное время, за которое продавец может принять решение о повышении стоимости продажи или найти другого покупателя, не стесненного обязательствами перед банком. Найти подходящий вариант для покупки жилья в ипотеку часто оказывается намного сложней, чем уже имея на руках необходимую сумму. Кроме того, хозяева многих квартир, выставленных на продажу, участвуют в различных вариантах обмена жилья и готовы продать свою собственность лишь в случае совершения ими самими аналогичной сделки. Если квартира готова для продажи, то в первую очередь следует удостовериться в том, что она уже более трех лет находится в собственности (таких квартир может быть очень мало). Иначе цена квартиры вырастает примерно на 7%, так как продавец несет дополнительные расходы на уплату государству подоходного налога.

При отсутствии практического опыта совершения сделок с недвижимостью настоятельно рекомендуется обращаться к услугам риэлтерской компании. Риэлтер поможет решить все возникающие вопросы - от выбора банка до получения свидетельства права собственности на квартиру. Консультации опытного специалиста могут быть очень ценны и значительно повысить шансы приобретения качественной недвижимости. Известность имени риэлтерской компании застрахует вас от неожиданностей и повысит вероятность одобрения сделки банком.
В заключение отметим, что, несмотря на достаточно высокие процентные ставки по кредитам и сложности, связанные с оформлением, ипотека может быть достаточно выгодна для заемщика, так как рост цен на жилье все еще остается на достаточно высоком уровне и промедление с решением жилищного вопроса сейчас может стоить дорого. Особенно интересны предложения банками долларовых кредитов, которые на фоне постепенного укрепления курса рубля стали более привлекательны для заемщиков, чем кредиты в национальной валюте.

Чтобы почувствовать себя человеком, как минимум, нужно посадить дерево, а вот желаемый многими максимум – завести жилье. В последние годы все большую популярность на этом фронте набирает ипотечный способ обзаведения жильем. Но ипотека – это не только кажущееся удобство, но и множество порой невыполнимых условий. Не попасть впросак, потенциальному ипотетчику поможет ознакомление с ответами на наиболее часто задаваемые вопросы по этой тематике.

Итак, учитываются ли при расчете дохода семьи такие дополнительные выплаты, как пенсии, алименты, стипендии и пособия?
Ответ однозначен – только те из них, что документально подтверждены и будут стабильно выплачиваться в течение срока выплаты ипотечного кредита. То есть пенсия относится к стабильным видам дохода, а вот стипендия – нет.
Платить будет вся семья, а кто станет формальным собственником квартиры?
Тут следует помнить, что жилье формально - собственность заемщика, на которого оформлен кредит, но пользование недвижимостью до финального расчета ограничено – вы не можете ее продать, подарить или поменять. Если кредитный договор оформлен по лизинговой схеме, то правила еще жестче – жилье остается в собственности кредитующей организации и переоформляется только после полного расчета по кредиту.
Можно ли оформить договор на одно лицо, а право собственности – на другое?
Однозначно, нет. Обойти это плавило можно, только став созаемщиком. Наличие созаемщика позволяет повысить суму совокупного дохода семьи и, соответственно, увеличить сумму кредита. Но такой статус можно обрести, только подтвердив свою платежеспособность. Так что, кто платит – тот и собственник.
Есть ли законодательные акты, регулирующие ипотечное кредитование?
Регламент ипотечных операций как в части их оформления-исполнения, так и в части разрешения возникающих споров содержится в таких законах, как-то: Федеральным законом РФ № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” от 16 июля 1998 г. и Федеральным законом РФ № 122-ФЗ “О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним” от 21 июля 1997 г., Гражданским кодексом РФ (ст. 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488, весь параграф 3 главы 23).
Можно ли досрочно погасить ипотечный кредит или увеличить сумму ежемесячных выплат?
В принципе, это возможно, но большинство банков не соглашаются на досрочное погашение кредита, так как теряют при этом свои проценты, то есть прибыль. Иные так строги, что вынуждают желающих досрочно закрыть кредит выплатить штрафные санкции - проценты и пеню - за досрочное погашение. А вот перерасчет ежемесячных выплат допустим. Для этого необходимо подать заявку на пересмотр аннуитетных платежей в сторону увеличения, представив документальное подтверждение того, что доходы вашей семьи действительно увеличились. Надо заметить, что такой перерасчет автоматически приведет к досрочному погашению кредита в относительно безболезненном для банка режиме.